A magánszemélyek csődjéről szóló törvénytervezetet az Állami Duma 2012-ben fogadta el első olvasatban. Célja az oroszországi adósok helyzetének szabályozása. A törvény elfogadásának szükségessége a fogyasztói hitelezési fellendülésnek köszönhető, amely az elmúlt napokban megfigyelhető volt.
Gyakran hitelt igénylő kölcsönöket kellett felvenniük más bankoktól, és új hitelt kellett felvenniük. Ennek eredményeként a havi befizetések összege túl nagy volt az adós számára. A válság idején, amikor sok polgár elvesztette munkáját, a helyzet csak tovább romlott.
A statisztikák szerint az Oroszországban kibocsátott hitelek teljes volumene 7 billió rubel, ebből 4,5% vagy 310 milliárd fennálló.
Ha a nyugati országokban az ilyen adósoknak mindig lehetőségük van csődöt vallani, kifizetni adósságaikat és új életet kezdeni, Oroszországban nincs ilyen mechanizmus.
Mi a törvény jelentése
A törvény a legáltalánosabb formájában a következő algoritmust veszi fel a hitelfelvevő csődjére:
Az adóhivatal, a hitelfelvevő vagy a hitelező keresetet nyújt be választottbírósághoz a hitelfelvevő csődjének nyilvánítása érdekében. Megtehetik ezt, ha a hitelfelvevő tartozása meghaladja az 50 ezer rubelt, amelyet az elmúlt 6 hónapban nem fizetett ki. Ugyanakkor a hitelfelvevőnek nem lehet kiemelkedő bűnügyi nyilvántartása.
Ha a bíróság csődöt jelent, akkor legfeljebb 5 évre meghatározza az adósságátalakítási tervet, és ideiglenes ügyintézőt is kinevez. Sőt, a hitelező véleménye a fizetési tervről nem számít. Öt év elteltével az adót eltávolítják a csődstátuszból.
A hitelfelvevőnek be kell tartania a megállapított adósság-visszafizetési tervet, különben ingatlanát nyílt aukción kényszerértékesítésnek kell alávetni.
A hitelfelvevő esetleges visszaéléseinek kizárása érdekében a törvénytervezet korlátozást ír elő - az adós kérelmét csak akkor veszik figyelembe, ha van pénzeszköze a vezetőnek díjazás kifizetésére - 20 ezer rubel. Az állampolgár öt év alatt csak egyszer gyakorolhatja a csődjének nyilvánítását.
Az év folyamán a csődeljárás alá került adósnak öt évig tilos vállalkozói tevékenységet folytatnia és hitelt felvennie a bankoktól. Akkor joga van új hiteltörténet megkezdéséhez.
A törvény előnyei és hátrányai az adós szempontjából
A hitelfelvevők előnyei nyilvánvalóak - lehetőséget kapnak az adósság hosszú távú törlesztésére, valamint társadalmi és vagyoni helyzetük megőrzésére. Ugyanakkor a hitelezőknek lehetőségük lesz csökkenteni a problémás tartozások behajtásának költségeit. Ezenkívül a törvény lehetővé teszi az állampolgárok védelmét a gyűjtők cselekedeteitől.
Még akkor is, ha az adós vagyonát aukción értékesítik, a törvény tiltja a háztartási gépek (kevesebb, mint 30 ezer rubel értékű) elvitelét; a szakmai tevékenység megvalósításához szükséges tárgyak; pénz 25 ezer rubelig; lakást, ha ez az egyetlen (a kivétel a lakás, jelzálogkölcsönben adják ki).
A hátrányok a következők:
- a menedzser szolgáltatásainak fizetési igénye;
- a törvény szigorúbb követelményeket eredményezhet a hitelfelvevőkkel szemben, és megemelheti a kölcsönök kamatlábát;
- az üzleti tevékenység tilalma, valamint a csődeljárók vezetői pozícióinak betartása.
Sok szakértő megjegyzi a törvény hiányosságai között - annak lehetőségét, hogy azok az adósok felhasználják, akik szándékosan nem fizettek tartozásokat. Például, ha az adósság összege 1 millió rubel és vagyon 100 ezer, az utóbbit eladják az árverés során, és az adósságot ténylegesen megbocsátják az adósnak.
